D'après des statistiques, vous avez environ 50 % de chance1 de devenir invalide pendant une période prolongée au cours de votre vie professionnelle. Parmi les principales causes d'invalidité chez les dentistes, mentionnons des problèmes au niveau du dos et du cou, des maladies mentales et liées au stress, un cancer, des troubles cardiaques et des accidents.2 Lorsque vous êtes incapable de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure invalidante, les deux types d'assurance suivants peuvent vous fournir des filets de sécurité financière :
- L'assurance invalidité de longue durée (ILD) aide à couvrir vos frais personnels tels que paiements hypothécaires résidentiels et épicerie quand une maladie ou une blessure vous empêche de travailler; et
- L'assurance des frais généraux (FG) paie durant votre invalidité votre part des frais associés à votre cabinet dentaire tels que loyer, paiements hypothécaires, taxes foncières, taxes d'affaires, intérêts payables sur les prêts pour les appareils du cabinet, frais de service public, téléphone, service Internet et salaire des employés (à l'exclusion d'autres dentistes).
Ces deux types d'assurance vous permettront de couvrir ces deux besoins distincts pendant une invalidité. Passez votre assurance ILD en revue chaque année afin de souscrire le montant d'assurance le plus élevé qui est offert pour votre niveau de revenu. Ainsi, vous pourrez maintenir votre niveau de vie durant une invalidité. Mettez également votre assurance FG à jour au fur et à mesure que vos frais généraux augmentent. Ainsi, vous éviterez toute difficulté financière inutile pendant une invalidité. Même si vous avez pris des dispositions avec des collègues ou un dentiste suppléant pour vous remplacer en cas d'invalidité, il est prudent de souscrire une assurance FG adéquate qui couvrira les frais de votre cabinet (y compris le salaire du dentiste suppléant) car il se pourrait que votre remplaçant ne génère pas suffisamment de revenu pour couvrir tous vos frais généraux.
Si vous avez besoin d'un supplément d'assurance invalidité, vous pouvez en faire la demande par le biais du Régime d'assurance des dentistes du Canada, que vous ayez une couverture d'assurance invalidité auprès du Régime d'assurance ou ailleurs. (Une preuve de bonne santé et des renseignements financiers seront alors exigés.) Lorsque vous choisissez une couverture pour la première fois ou demandez un supplément de couverture, prenez en considération le montant d'assurance offert et vérifiez si vous pouvez personnaliser la couverture.
Le contrat d'assurance invalidité de longue durée du Régime d'assurance des dentistes du Canada offre une couverture intégrale pour protéger votre revenu et des caractéristiques que vous ne trouverez nulle part ailleurs, par exemple une couverture pour VIH et l'hépatite B et C, sans frais supplémentaires. Ce contrat prévoit une prestation mensuelle allant jusqu'à 12 000 $ selon le montant de votre revenu gagné et vous donne la possibilité d'adapter votre couverture à vos besoins en y ajoutant des options d'assurance telle que l'option Profession habituelle qui protège votre potentiel de gains. Si une invalidité totale continue ou résiduelle vous empêche d'exercer votre profession habituelle (c.-à-d. toutes les activités exercées immédiatement avant de devenir invalide), cette option vous permet de recevoir des prestations même si vous êtes en mesure de tirer un revenu d'une nouvelle profession. (Cette option est également offerte avec l'assurance FG.)
L'assurance des frais généraux du Régime d'assurance des dentistes du Canada prévoit des prestations mensuelles allant jusqu'à 40 000 $* pour couvrir les frais généraux de votre cabinet et comprend une exonération des primes. Ainsi, si vous êtes incapable de travailler en raison d'une invalidité totale qui dépasse 6 mois continus, vous n'avez pas de prime à payer. (Cette prestation est également offerte avec l'assurance ILD.) Les assurances ILD et FG du Régime d'assurance vous proposent en outre l'option Garantie d'assurance qui vous permet de majorer votre couverture à des dates futures précises sans avoir à fournir de preuves additionnelles de bonne santé. Pour vous prévaloir de cette option, vous devez avoir 50 ans ou moins et exercer activement la dentisterie.
Afin de répondre aux besoins uniques des femmes dentistes, l'assurance FG offre, sans frais supplémentaires, la prestation de congé de maternité pour couvrir une partie des frais généraux de votre cabinet dentaire pendant un congé de maternité. Cette prestation s'applique à un congé de maternité suivant une grossesse et est payable pendant un maximum de 15 semaines consécutives dans le cas d'un congé de maternité à temps plein. Le montant de la prestation de congé de maternité auquel vous avez droit correspond à : 50 % du montant de la couverture FG mensuelle que vous détenez ou à la prestation mensuelle actuelle d'assurance-emploi, le montant le moins élevé étant retenu. Pour être admissible à la prestation de congé de maternité en vertu de l'assurance FG, votre couverture doit être en vigueur depuis au moins 12 mois avant la date de naissance de votre enfant.
Pour obtenir des conseils personnalisés concernant le montant d'assurance invalidité qu'il vous faut, contactez un conseiller en assurances agréé relevant du CDSPI Services consultatifs Inc. au 1-877-293-9455, poste 5003.
L'AUTEURE
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Susan Roberts, BA, FLMI, ACS, AIAA, est agente d'assurance vie et maladie agréée et courtière en assurance de dommages agréée. Mme Roberts est directrice et courtière principale adjointe des Services consultatifs d'assurance auprès du CDSPI Services consultatifs Inc. |
1. Table de morbidité IDA des Commissionnaires et Table de mortalité SO des Commissionnaires, Société des actuaires 1985.
2. Source: Le Régime d'assurance des dentistes du Canada.
*Une couverture allant jusqu'à 40 000 $ par mois est offerte aux dentistes de moins de 55 ans. Les dentistes âgés de 55 à 65 ans peuvent demander jusqu'à 20 000 $ de couverture par mois. Si vous obtenez plus de 20 000 $ par mois avant l'âge de 55 ans, vous serez en droit de conserver ce montant (jusqu'à 70 ans) pourvu que vos primes soient payées, sous réserve des modalités et conditions du contrat.
L'assurance invalidité de longue durée et l'assurance des frais généraux sont établies par La Compagnie d'Assurance-Vie Manufacturers (Financière Manuvie). Les détails, modalités, conditions et exclusions sont précisés dans les contrats d'assurance.