Aide-mémoire à l'intention des dentistes qui se préparent à prendre leur retraite
Après avoir travaillé sans relâche pendant des dizaines d'années et épargné consciencieusement, votre date de retraite se pointe à l'horizon; d'ici 3 à 5 ans, vous amorcerez une toute nouvelle étape de votre vie!
Il vous faudra toutefois examiner attentivement certains facteurs clés en matière de placements et d'assurance bien avant votre date de retraite. Heureusement, les planificateurs financiers agréés et les conseillers professionnels en assurances du CDSPI Services consultatifs Inc. (de concert avec vos autres conseillers professionnels) peuvent vous aider à personnaliser votre stratégie de sortie. L'aide-mémoire suivant dresse la liste de certains points à prendre en considération.
Planification de placements
□ Structurer judicieusement la vente de votre cabinet et gérer le produit de la vente
Avant la mise en vente, consultez votre fiscaliste au sujet de la restructuration juridique éventuelle de votre cabinet afin de réduire au minimum l'impôt à payer (par la constitution en société ou l'ajout d'actionnaires, par exemple). Vous devrez également investir stratégiquement le produit de la vente.
□ Revoir la répartition de l'actif de votre portefeuille
Au fur et à mesure que la date de votre retraite approche, il est conseillé de réduire le risque dans votre portefeuille de placements. La gestion discrétionnaire du portefeuille est une option possible.
□ Prévoir la distribution des revenus de retraite
Vous devrez mettre en place une méthode et un calendrier pour répartir le versement de vos actifs de retraite (p. ex. votre REER, vos placements non enregistrés et les dividendes versés par votre société).
□ Évaluer les risques financiers
Il est important de savoir gérer les risques financiers qui peuvent avoir des répercussions sur votre retraite : épuisement du capital retraite, retraits trop élevés, inflation, placements trop prudents et frais de soins de santé (pour en savoir davantage sur la protection des soins de santé, voir l'encadré Lancement du Régime d'avantages sociaux des retraités du CDSPI à la page 420).
Planification d'assurance
□ Éliminer les contrats d'assurance dont vous n'aurez plus besoin
Si vous prévoyez arrêter de travailler, il faudra annuler certains contrats d'assurance à votre départ à la retraite, notamment votre assurance invalidité, votre assurance du cabinet (sauf si vous demeurez propriétaire), votre assurance de la responsabilité civile professionnelle (si vous renoncez à votre permis d’exercer) et votre assurance des frais généraux.
□ Passer en revue les protections que vous souhaiterez conserver
Lancement du Régime d’avantages sociaux des retraités du CDSPI
Le CDSPI offre un nouveau produit spécialement conçu pour aider les dentistes à jouir d’une meilleure retraite.
Grâce au Régime d’avantages sociaux des retraités du CDSPI, les dentistes retraités admissibles1 à l’extérieur du Québec et de l’Ontario (ou les dentistes qui seront bientôt à la retraite2) peuvent obtenir une couverture d’assurance soins médicaux pour couvrir, par exemple, leurs frais de médicaments d’ordonnance, de soins dentaires, de soins de la vue et de soins de santé complémentaires. Cette couverture, offerte à d’excellents taux préférentiels sans qu’un dentiste n’ait à fournir de renseignements médicaux, reflète l’engagement continu du CDSPI à offrir des solutions financières qui répondent aux besoins des dentistes tout au long de leur vie et de leur carrière.
Pour obtenir une couverture en vertu du Régime d’avantages sociaux des retraités du CDSPI, vous devez avoir une assurance maladie (ou avoir eu une assurance maladie qui a récemment pris fin). Cependant, si vous êtes à la retraite, mais n’êtes pas couvert par une assurance maladie, vous pouvez quand même faire une demande sans fournir de renseignements médicaux, à condition que votre demande soit reçue au plus tard le 7 mars 2014. Après cette date, seuls les dentistes ayant déjà une assurance maladie pourront faire une demande.
Pour comparer les quatre niveaux de protection offerts et les taux de primes, visitez le www.cdspi.com/rasrou composez le 1-877-293-9455, poste 5003 pour parler à un conseiller en assurances agréé relevant du CDSPI Services consultatifs Inc.
1 Le Régime d’avantages sociaux des retraités du CDSPI n’est pas offert aux résidents du Québec et de l’Ontario. Pour obtenir de l’information sur d’autres critères d’admissibilité, téléphonez-nous ou visitez le www.cdspi.com/rasr.
2 Si vous demandez à ce que la couverture commence à la date de votre retraite ou après cette date.
Le Régime d’avantages sociaux des retraités du CDSPI est offert en vertu du régime Emporte-moiMC Assurance-santé grâce à une affiliation entre le CDSPI et la Financière Manuvie. La couverture est établie par la Financière Manuvie.
Certains dentistes prennent leur retraite graduellement en réduisant leurs heures de travail avant d'arrêter complètement. Ils souhaitent alors maintenir certaines protections, comme l'assurance de la responsabilité civile professionnelle, mais peuvent songer à réduire le montant de leur assurance invalidité, par exemple.
Si vous pensez travailler à pourcentage avant de prendre votre retraite, envisagez souscrire l’assurance Trois-en-un MC travail à pourcentage au lieu d'annuler votre assurance du cabinet. Cette assurance travail à pourcentage est une solution avantageuse pour assurer le contenu du cabinet, se protéger en cas de poursuites judiciaires (p. ex. chute d'un patient) et de perte de revenus à la suite d'un sinistre.
N'oubliez pas de conserver votre assurance voyage si vous prévoyez voyager à l'extérieur de votre province de résidence une fois à la retraite.
□ Réévaluer les besoins en matière d'assurance vie
En général, l'assurance vie temporaire vise à protéger le mode de vie de votre famille. Cependant, à l'approche de la retraite, vous souhaiterez peut-être transformer une partie ou la totalité de votre assurance temporaire en assurance vie permanente que vous pourrez utiliser à des fins de planification successorale, pour couvrir les droits de succession ou établir des legs pour vos héritiers.
□ Examiner vos documents de planification successorale
Votre testament, les désignations d’exécuteurs testamentaires ou de bénéficiaires de votre assurance sont-ils à jour? Une personne de confiance sait-elle où se trouvent ces documents?
Bien entendu, la planification financière n'est que l'une des nombreuses questions sur lesquelles vous devrez vous pencher pour préparer votre départ à la retraite. Vous pourriez également consulter vos collègues retraités sur le sujet. Ils pourront sûrement vous prodiguer des conseils judicieux, notamment sur les obstacles à éviter.
Pour une évaluation personnalisée de vos besoins en matière de planification financière avant votre départ à la retraite – ou à toute autre étape de votre carrière, – veuillez communiquer avec le CDSPI Services consultatifs Inc. au 1-877-293-9455. Les conseillers financiers agréés et les professionnels en assurances du CDSPI ne sont pas rémunérés à la commission et sont exclusivement au service des professionnels dentaires. Ils possèdent une vaste expérience et sont en mesure de proposer des solutions* uniques pour répondre aux besoins de planification financière des dentistes.
*Des restrictions s’appliquent aux services consultatifs dans certaines juridictions.
L’assurance Trois-en-unMC est établie par Aviva, Compagnie d’Assurance du Canada.
LES AUTEURS
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Ron Haik, MBA, PFA, CGF, FICVM, CSWMD, TEP, est vice-président des Services consultatifs de placements au CDSPI Services consultatifs Inc. |
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Susan Roberts, B.A., FLMI, ACS, AIAA, CHSMC, est vice-présidente des Services consultatifs d’assurance et courtière principale adjointe auprès du CDSPI Services consultatifs Inc. |